一年一度A股上市银行中报季大幕拉开。8月24日，平安银行（000001）召开业绩发布会回应2023年中期业绩情况，新任党委书记冀光恒携平安银行管理团队对后续战略问题、息差下行以及房贷情况等市场关注话题作出回应。

“不能换一届班子就换个打法。”冀光恒直言，平安银行零售为先的战略不会变，但策略打法上将结合外部环境和自身发展因时而变，精细化管理将是平安银行接下来工作的重点之一。

谈战略：零售转型注重精细化管理

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今年6月，平安银行管理层迎来变动，中国平安副总经理冀光恒接替平安银行董事长谢永林任平安银行党委书记，并将接棒胡跃飞担任平安银行行长。

在8月24日平安银行召开2023年中期业绩发布会，冀光恒以党委书记的身份首次亮相。对于组织架构变化后，平安银行的战略转型问题，冀光恒直言，“不能换一届班子就换个打法”。

冀光恒表示，平安银行过去的转型成果显著，科技引领、零售突破、对公做强的整体战略不会偏航，但在策略打法上，会结合外部环境和自身发展的要求，不断进行渐进式的自我修正和螺旋式的迭代升级。

自2021年起平安银行便提出零售转型新模式，即以开放银行、AI银行、远程银行、线下银行、综合化银行相互衔接并有机融合，开启了智能化银行3.0的新发展阶段。

冀光恒指出，未来平安银行将持续继续深化智能银行3.0模式，持续升级客户服务水平，打造品牌影响力和核心竞争力，大力发展大财富管理业务，推动新银保逐步成为大财务管理战略落地的重要增长引擎。同时将优化客户和业务结构，加速优质零售资产的升级，扩大非息收入。此外，精细化管理将是平安银行接下来工作的重点之一。

从数据表现来看，2023年6月末，平安银行管理零售客户资产(AUM)3.86万亿元，较上年末增长7.7%；零售客户数为1.26亿户，较上年末增长2.6%，私行达标客户AUM余额、财富管理手续费收入均实现两位数增长。不过受部分个人客户还款能力继续承压等因素的影响，平安银行零售业务的净利润较同期出现下滑，2023年1-6月，平安银行零售金融业务净利润同比下降21.75%至86.58亿元。

对于后续零售业务发展战略，冀光恒表示，在市场下行的过程中，平安银行客户配比要适度调整，特别是新一贷、车抵贷、信用卡客户的门槛要稍作提高，利率可能会让渡，但风险成本也得到节约。在网点效能方面，发展较好的地级市网点不能只做零售，对公业务也要做，加强综合化运营。此外，长尾客户贡献可观目前服务还不够，如何细分客户等问题仍需探索。

“我们整个零售转型是不断在路上、永不停息的，但会跟随市场的发展趋势对策略打法做修正。”冀光恒说道。

谈息差：打造堡垒式资产负债表

2023年上半年，平安银行实现营业收入886.1亿元，同比下降3.7%；归属于该行股东的净利润则同比增长14.9%至253.87亿元。

对于营收减少原因，平安银行副行长项有志回应称，营收略微下降主要是由于该行上半年在资产端尤其是贷款端管控风险，根据市场变化做了主动调整，加之整体利率下行的趋势所导致的，这也是息差下降的主要原因之一。

2023年上半年，平安银行净息差为2.55%，较去年同期下降21个基点。在支持实体经济、市场利率下行及存款定期化等背景下，项有志认为，未来息差仍有下行趋势，平安银行将通过在资产端和负债端做更精细的组合管理，保持净息差在合理水平。

具体来看，项有志介绍，零售端调整业务策略，规避高风险的客户，从客户选择、收益率、风险成本等综合角度考量，通过新的产品和定价策略，优化资产组合。对公方面要需要采取差异化的策略，通过差异化的风控能力找寻发展机会。

“银行要想穿越周期，需要打造一张健康的堡垒式资产负债表。”冀光恒表示，资产负债表很多时候强调的是收益性，但在目前，可能安全性、流动性同样重要，做好资产负债多元分散组合管理，也是银行下一步很重要的功课。

展望下半年平安银行业绩情况，星图金融研究院副院长薛洪言认为，整体上看，下半年环境好于上半年，平安银行下半年业绩有望实现更快增长。下半年，国内零售商业环境大概率会保持稳步复苏趋势，居民收入稳定增长，资产负债表得到修复，受此影响，平安银行零售贷款余额有望实现更快增长，不良率有望小幅下滑，推动零售利润占比回升至常态水平。同时，受益于资本市场逐步触底回暖，平安银行代理基金手续费收入有望实现较大增长，带动大财富管理业务更快发展。

谈房贷：提前还贷已回落

2023年提前还贷仍在持续、存量房贷降息的呼声也不断高涨，房贷政策优化调整不断，在此背景下，银行房贷业务也受到外界关注。

2023年6月末，平安银行房地产业不良率改善明显，为1.01%，较上年末减少0.42个百分点。对于房地产贷款资产质量改善的原因，平安银行副行长郭世邦表示，一方面是因为该行较早实行房地产白名单制，并按照区域分类等及时调整；另一方面，该行智能风控预警系统较为精准，发挥了重要作用，此外，该行风险意识较强，在风险发生前能够较早的退出。

在房地产风险管理方面，平安银行在2023年半年度报告中也对承担信用风险的涉房业务和不承担信用风险的涉房业务数据进行披露，2023年6月末，平安银行房地产相关的实有及或有信贷、自营债券投资、自营非标投资等承担信用风险的业务余额合计3098.82亿元，较上年末减少137.53亿元，主要是对公房地产贷款余额2759.16亿元，较上年末减少75.68亿元。不承担信用风险的涉房业务主要是合作机构管理代销信托及基金384.77亿元，较上年末减少43.56亿元。

受提前还贷等因素的影响，2023年上半年，部分银行个人住房按揭贷款规模有所下滑，但平安银行在房贷方面却交出了较为稳健的“答卷”，截至2022年6月末，该行住房按揭贷款余额2899.18亿元，较上年末增长1.9%；住房按揭贷款不良率为0.26%，较上年末同比减少0.02个百分点。

“住房按揭贷款总体还是处于恢复阶段，并没有明显上升趋势。”平安银行管理层表示，平安银行住房按揭贷款增长一方面是因为基数较低，另一方面是因为该行二季度优化住房按揭贷款流程，进行公司内部联动，加大了低成本、低风险、低收益客户的配比。

同时提前还贷现象也有所好转。平安银行行长特别助理蔡新发透露，提前还贷现象行业内从去年底开始上升，从平安银行来看，提前还贷现象在今年一季度和二季度交界时期达到高峰，6、7月已回落到去年三季度的正常水平。